CVOCA જ્ઞાનગંગા – ૨૯ – આરોગ્ય, મુસાફરી અને વ્યક્તિગત અકસ્માત વીમા માટે ની માર્ગદર્શિકા

• વીમો એ નાણાકીય સુરક્ષાનો એક મહત્વપૂર્ણ આધારસ્તંભ છે, ખાસ કરીને આજના વાતાવરણમાં જયારે આરોગ્ય સંભાળ ખર્ચ અને ઝડપી તબીબી ફુગાવો વધતો જાય છે. દર વર્ષે ખર્ચ લગભગ બે આંકડાના દરે વધી રહ્યો છે, તેથી હોસ્પિટલમાં ટૂંકું રોકાણ પણ નોંધપાત્ર નાણાકીય તાણ તરફ દોરી શકે છે. કટોકટી અણધારી હોય છે અને ગમે ત્યારે આવી શકે છે. અને એટલેજ વીમો નાણાકીય આયોજનનો મહત્વપૂર્ણ ભાગ બને છે.
• • સામાન્ય લોકો અને વ્યાવસાયિકો બંને માટે, આરોગ્ય વીમો, મુસાફરી વીમો અને અકસ્માત વીમાની ઝીણવટભરી બાબતોને સમજવી જરૂરી છે. આ લેખ દરેક વીમાની સ્પષ્ટ અને વ્યાપક ઝાંખી પ્રદાન કરે છે અને પોલિસી ખરીદતા પહેલા ધ્યાનમાં લેવાના મહત્વપૂર્ણ પરિબળો પર પ્રકાશ પાડે છે.

જ્યારે તમે સ્વસ્થ હોવ ત્યારે વીમો ખરીદવો ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે:

• એકવાર સ્વાસ્થ્ય બગડે, પછી વીમા કંપનીઓ અરજીઓ નકારી શકે છે અથવા ભારે શરતો લાદી શકે છે.
• નોકરીદાતાઓ દ્વારા આપવામાં આવતો કોર્પોરેટ ગ્રુપ હેલ્થ વીમો ઘણીવાર અપૂરતો હોય છે અને જ્યારે તમે નોકરી છોડો છો અથવા નિવૃત્ત થાઓ છો ત્યારે તે સમાપ્ત થઈ શકે છે.
• વ્યક્તિગત સ્વાસ્થ્ય વીમો આજીવન સુરક્ષા સુનિશ્ચિત કરે છે.
• વીમો કોઈપણ નાણાકીય બોજ વિના ગુણવત્તાયુક્ત આરોગ્યસંભાળની સુવિધા પૂરી પાડે છે.

ચાલો આપણે આરોગ્ય વીમો, મુસાફરી વીમો અને વ્યક્તિગત અકસ્માત વીમો ખરીદતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાના કેટલાક મુખ્ય મુદ્દાઓ સમજીએ.

આરોગ્ય વીમો

1. તબીબી ઇતિહાસનો ડિસકલોસર (Disclosure)

– તબીબી ઇતિહાસનો સંપૂર્ણ અને પ્રામાણિક ડિસકલોસર ફરજિયાત છે. ડિસકલોસર ન કરવાથી કલેઇમ ના દાવાને અસ્વીકાર કરી શકાય છે.

– દરખાસ્ત ફોર્મ કાળજીપૂર્વક વાંચો અને બધા પ્રશ્નોના સાચા જવાબ આપો.

– બધી વર્તમાન દવાઓનો ઉલ્લેખ કરો.

– ભૂતકાળના સંબંધિત બધાજ તબીબી અહેવાલો સબમિટ કરો..

– કોઈપણ હોસ્પિટલમાં દાખલ થયેલા ઇતિહાસની જાણ કરો.

– નાની શસ્ત્રક્રિયાઓનો પણ ઉલ્લેખ કરો.

– પોર્ટિંગ કરતી વખતે તબીબી ઇતિહાસ જાહેર કરવો પણ એટલો જ મહત્વપૂર્ણ છે.

• કપાતપાત્ર અને સહ–ચુકવણી વિકલ્પો

– પ્રીમિયમ ઘટાડવામાં મદદ કરે છે.

– સંપૂર્ણ ખર્ચને સમજ્યા પછી કાળજીપૂર્વક પસંદગી કરો.

– સુપર ટોપ-અપ્સ માટે, તમારી બેઝ પોલિસીના આધારે કપાતપાત્ર પસંદ કરો.

• આધુનિક સારવાર માટે કવરેજ

– Oral કીમોથેરાપી, ઇમ્યુનોથેરાપી, રોબોટિક સર્જરી, ડે-કેર સારવાર માટે કવરેજ સુનિશ્ચિત કરો.

– કોઈ પેટા-મર્યાદા કે રોગ મર્યાદા નથી.

• નિયમો અને શરતો

a. રૂમ ભાડાની મર્યાદા

• ઘણી પોલિસીઓ મહત્તમ રૂમ ભાડાને મર્યાદિત કરે છે (દા.ત., ₹3,000/દિવસ અથવા વીમા રકમના 1%).
• જો તમે મંજૂર મર્યાદાથી ઉપરનો રૂમ પસંદ કરો છો, તો પ્રમાણસર કપાત લાગુ પડે છે – એટલે કે બધા હોસ્પિટલ ચાર્જ (ડોક્ટર ફી, નર્સિંગ, ઓટી ચાર્જ, વગેરે) સમાન પ્રમાણમાં કાપવામાં આવી શકે છે.
• રૂમ ભાડાની મર્યાદા ન હોય અથવા પ્રમાણસર કપાત કલમ ન હોય તેવી પોલિસીઓ પસંદ કરો.

b. હોસ્પિટલમાં દાખલ થવા પહેલા અને પછીનો કવરેજ

• હોસ્પિટલમાં દાખલ થવા પહેલાના પરીક્ષણો, ડૉક્ટરની મુલાકાતો, હોસ્પિટલમાં દાખલ થવા સુધીની તપાસ (સામાન્ય રીતે 30-60 દિવસ) આવરી લે છે.
• હોસ્પિટલમાં દાખલ થયા પછી, ડિસ્ચાર્જ પછી ફોલો-અપ મુલાકાતો, દવાઓ, ફિઝીયોથેરાપી અને ડાયગ્નોસ્ટિક્સ (સામાન્ય રીતે 60-180 દિવસ) આવરી લેવામાં આવે છે.
• વધુ કવરેજ સમયગાળો (દા.ત., 90/180 દિવસ) વધુ સારું છે.-
• ખાતરી કરો કે બધા પરીક્ષણો, Consultation બિલો, દવા બિલો દાવા માટે સાચવવામાં આવે છે.

c. પ્રસૂતિ લાભો

• ડિફોલ્ટ રૂપે નિયમિત સ્વાસ્થ્ય વીમામાં શામેલ નથી.
• સામાન્ય રીતે 2-4 વર્ષના રાહ જોવાના સમયગાળા પછી ઉપલબ્ધ.
• ડિલિવરી (સામાન્ય અથવા સી-સેક્શન), નવજાત શિશુ કવરેજ અને શરૂઆતના મહિનાઓ માટે રસીકરણનો સમાવેશ થાય છે.
• પેટા-મર્યાદા (દા.ત., ₹35,000–₹50,000) તપાસો કે ઘણા વીમા કંપનીઓ પ્રસૂતિ દાવાઓને મર્યાદિત કરે છે.
• કુટુંબનું આયોજન કરતા યુવાન યુગલો માટે ઉપયોગી.

d. પૂર્વ–અસ્તિત્વમાં રહેલા રોગ (PED) રાહ જોવાનો સમયગાળો

• • ડાયાબિટીસ, બીપી, થાઇરોઇડ વગેરે જેવી PED ની સ્થિતિઓમાં સામાન્ય રીતે ૩ વર્ષનો રાહ જોવાનો સમયગાળો હોય છે.
• વેઇટિંગ સમયગાળા દરમિયાન, PED માંથી ઉદ્ભવતા દાવાઓ ચૂકવવાપાત્ર ન પણ હોય..
• ઓછી PED રાહ જોવાની અવધિ (જો ઉપલબ્ધ હોય તો 1-2 વર્ષ) ઓફર કરતી વીમા કંપનીઓને પસંદ કરો.
• ભવિષ્યના વિવાદો ટાળવા માટે સ્વાસ્થ્ય ઇતિહાસનો સંપૂર્ણ ખુલાસો કરવો જરૂરી છે.

e. તપાસવા માટેના અન્ય મુખ્ય કલમો

• ડે-કેર પ્રક્રિયાઓ – ખાતરી કરો કે 24-કલાક પ્રવેશની જરૂર ન હોય તેવી બધી આધુનિક સારવાર આવરી લેવામાં આવે.
• રોગ મુજબની પેટા-મર્યાદા – મોતિયા, સાંધા રિપ્લેસમેન્ટ, વગેરે પર કેપ્સ ધરાવતી પોલિસીઓ ટાળો.
• ઉપભોક્તા કવર – PPE કીટ, ગ્લોવ્સ, સિરીંજ જેવી વસ્તુઓને આવરી લેવામાં મદદ કરે છે જે ઘણીવાર મૂળભૂત યોજનાઓમાં બાકાત રાખવામાં આવે છે. **
• કલેઇમ સેટલમેન્ટ Ratio અને પ્રતિષ્ઠા

– બ્રાન્ડેડ વીમા કંપનીઓને પસંદ કરો.

– ફરિયાદોનું પ્રમાણ વધુ હોય તેવી કંપનીઓથી દૂર રહો.

મુસાફરી વીમો:

1. અત્યંત ઊંચા તબીબી ખર્ચને ટાળવા માટે વિદેશ યાત્રા માટે આવશ્યક.
2. ઓછામાં ઓછા USD 5 લાખ કવરેજની ભલામણ કરવામાં આવે છે.
3. તબીબી ઇતિહાસનો ખુલાસો ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.
4. 4. પેટા-મર્યાદા, PED કવરેજ, ખાલી કરાવવા, પાસપોર્ટ/સામાન ખોવાઈ જવા, ટ્રિપ વિલંબ કવર તપાસો.

વ્યક્તિગત અકસ્માત વીમો:

1. વીમા રકમની સરખામણીમાં ખૂબ જ ઓછું પ્રીમિયમ.
2. અકસ્માતોમાં કમાણીનું રક્ષણ પૂરું પાડે છે.
3. આકસ્મિક મૃત્યુ, કાયમી અપંગતા, કામચલાઉ અપંગતા, આંશિક અપંગતાને આવરી લે છે.

પોલિસી પોર્ટિંગ:

1. સાતત્ય લાભો જાળવી રાખવા માટે નવી ખરીદી કરતાં પોર્ટિંગને પ્રાધાન્ય આપો.
2. રાહ જોવાનો સમયગાળો ક્રેડિટ ચાલુ રહે છે.
3. સંપૂર્ણ તબીબી ખુલાસો જરૂરી.

કલેઇમ્સ અને દસ્તાવેજીકરણ:

1. બધા પ્રિસ્ક્રિપ્શન, બિલ અને રિપોર્ટ જાળવો.
2. પ્રથમ પરામર્શ પત્ર ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.
3. વાટાઘાટોવાળા દરોને કારણે કેશલેસ સારવાર પસંદ કરો.
4. અસ્વીકાર માટે: વીમા કંપનીમાં ફરિયાદ દાખલ કરો. જો તેમ છતાં અસ્વીકાર કરવામાં આવે તો જરૂર પડ્યે લોકપાલ પાસે ફરિયાદ કરો.

સલાહકારનું મહત્વ અને છેતરપિંડી નિવારણ:

1. જાણકાર વીમા સલાહકાર અથવા નાણાકીય નિષ્ણાતની સલાહ લો.
2. સ્કેમ કોલ્સ અને અવાસ્તવિક ઓફરોથી દૂર રહો.
3. ખાતરી કરો કે સેવા પ્રદાતા દાવા સહાય માટે વિશ્વસનીય છે.

નિષ્કર્ષ:

યોગ્ય જાહેરાત અને સમજણ સાથે કાળજીપૂર્વક વીમાની પસંદગી કરવામાં આવે તો, તે વ્યક્તિઓને મોટા નાણાકીય આંચકાઓથી બચાવી શકે છે. યોગ્ય માર્ગદર્શન, વિશ્વસનીય વીમા કંપનીઓ અને સચોટ દસ્તાવેજો સરળ દાવા અનુભવ સુનિશ્ચિત કરે છે.

*****

આ પ્રકાશનનો હેતુ માત્ર જાગૃકતા લાવવાનો છે. તેમાં આપેલ માહિતીના આધાર પર કોઈપણ નિર્ણય લેતા પહેલા કૃપા કરીને તમારા ચાર્ટર્ડ એકાઉન્ટન્ટ (CA) અથવા નાણાંકીય સલાહકારની સલાહ અવશ્ય લો.

TEAM CVOCA